দেশে ৫০০ ডলার পাঠানোর আসল খরচ: ১২টি করিডোর, ৫টি পদ্ধতি, একটি সৎ তুলনা

আমরা যে পাঁচটি পদ্ধতির তুলনা করেছি

প্রতিটি করিডোরের জন্য, আমরা পাঁচটি পদ্ধতির মাধ্যমে একই ৫০০ ডলার স্থানান্তরের মূল্য নির্ধারণ করেছি, যার মধ্যে সমস্ত দৃশ্যমান ফি, বৈদেশিক মুদ্রার অতিরিক্ত মূল্য এবং (USDT-এর ক্ষেত্রে) ক্রয়, প্রেরণ ও স্থানীয় মুদ্রায় পুনঃরূপান্তরের খরচ অন্তর্ভুক্ত ছিল।

ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন (অনলাইন, যেখানে উপলব্ধ সেখানে ব্যাংক-টু-ব্যাংক)। ফি westernunion.com থেকে প্রাপ্ত, মার্চ ২০২৬ পর্যন্ত যাচাইকৃত। মধ্য-বাজার দরের তুলনার ভিত্তিতে বৈদেশিক মুদ্রার অতিরিক্ত মূল্য (FX markup) অনুমান করা হয়েছে।

ওয়াইজ (অনলাইন, মিড-মার্কেট রেট)। wise.com ফি ক্যালকুলেটর থেকে ফি জানা যাবে। ওয়াইজ একটি স্বচ্ছ শতাংশ ফি সহ মিড-মার্কেট বিনিময় হার ব্যবহার করে, যা করিডোর এবং পেমেন্ট পদ্ধতির উপর নির্ভর করে সাধারণত ০.৪৩-১.৫% হয়ে থাকে।

রেমিটলি (অনলাইন, ইকোনমি টায়ার)। রেমিটলি অ্যাপের ফি। রেমিটলি প্রথম ট্রান্সফারের জন্য প্রচারমূলক জিরো-ফি অফার করে, কিন্তু আমরা তাদের স্ট্যান্ডার্ড ইকোনমি প্রাইসিং ব্যবহার করেছি, কারণ প্রথমবারের প্রোমোশনগুলো তুলনার জন্য একটি নির্ভরযোগ্য মানদণ্ড নয়।

ব্যাংক ওয়্যার (আন্তর্জাতিক সুইফট ট্রান্সফার)। এটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, যুক্তরাজ্য এবং উপসাগরীয় অঞ্চলের প্রধান ব্যাংকগুলোর প্রকাশিত ফি তালিকার উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। সাধারণত ২৫-৫০ ডলার নির্দিষ্ট ফি এবং এর সাথে ২-৪% বৈদেশিক মুদ্রা বিনিময় হার যুক্ত হয়। প্রায় প্রতিটি করিডোরেই এটি সবচেয়ে ব্যয়বহুল বিকল্প।

USDT TRC-20 (সম্পূর্ণ চক্র: এক্সচেঞ্জ থেকে কেনা, অন-চেইনে পাঠানো, প্রাপকের P2P-এর মাধ্যমে বিক্রি)। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে এক্সচেঞ্জ ক্রয় ফি (~০.১-০.৫%), TRC-20 স্থানান্তর ফি (~এনার্জি সহ $১-২, এনার্জি ছাড়া $২-৪), এবং P2P অফ-র‍্যাম্প স্প্রেড (যা দেশভেদে ০.৫% থেকে ৫% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়)। এটি হলো মোট বাস্তব খরচ, শুধু অন-চেইন ফি নয়।

১২-করিডোরের তুলনা

৫০০ ডলার পাঠানোর মোট খরচ, প্রেরিত অর্থের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়েছে। খরচ যত কম হবে, তত ভালো। এতে সমস্ত ফি এবং বৈদেশিক মুদ্রা বিনিময় হারের অতিরিক্ত চার্জ অন্তর্ভুক্ত। তথ্য মার্চ ২০২৬ পর্যন্ত যাচাই করা হয়েছে।

কোথায় USDT জেতে (এবং কোথায় জেতে না)

USDT সেইসব করিডোরে সত্যিকার অর্থেই প্রতিযোগিতামূলক যেখানে তিনটি শর্ত পূরণ হয়: প্রাপক দেশে শক্তিশালী পি-টু-পি লিকুইডিটি, প্রেরকের কাছে আগে থেকেই USDT থাকা বা সস্তায় তা অর্জন করার সামর্থ্য থাকা, এবং প্রাপকের ক্রিপ্টো থেকে ফিয়াট মুদ্রায় রূপান্তরে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করা।

ফিলিপাইন, নাইজেরিয়া, তুরস্ক, পাকিস্তান এবং ভারত—এই সব দেশেই গভীর পি২পি বাজার রয়েছে, যেখানে স্প্রেড খুবই কম (০.৫-২%)। এই করিডোরগুলোতে, ইউএসডিটি-র মোট খরচ প্রায়শই ওয়াইজ (Wise)-এর সমান বা তার চেয়ে কম হয়, যা সস্তা রেমিট্যান্সের জন্য প্রচলিত একটি মানদণ্ড।

যেসব বাজারে পি২পি লিকুইডিটি কম, সেখানে ইউএসডিটি বেশ সমস্যার সম্মুখীন হয়। এর সবচেয়ে স্পষ্ট উদাহরণ হলো ইথিওপিয়া: সেখানে পি২পি স্প্রেড ৪-৫% পর্যন্ত পৌঁছাতে পারে, যা অন-চেইন ফি-এর সুবিধাকে নষ্ট করে দেয়। বাংলাদেশের পরিস্থিতিও একই রকম, যদিও সেখানে উন্নতির লক্ষণ দেখা যাচ্ছে। এই বাজারগুলোতে বেশিরভাগ ব্যবহারকারীর জন্য রেমিটলি বা ওয়াইজ এখনও সস্তা।

স্পষ্ট উত্তর হলো: যারা ইতিমধ্যেই ক্রিপ্টো ইকোসিস্টেমে আছেন, তাদের জন্য আমাদের ১২টি বিভাগের মধ্যে প্রায় ৭টিতেই USDT এগিয়ে। কিন্তু যারা একদম শূন্য থেকে শুরু করছেন (যাদের কোনো এক্সচেঞ্জ অ্যাকাউন্ট নেই, ওয়ালেট নেই, বা এই বিষয়ে কোনো পরিচিতি নেই), তাদের জন্য সরলতার দিক থেকে Wise এগিয়ে, যদিও খরচের দিক থেকে USDT এগিয়ে থাকে।

যে খরচগুলো অন্য কেউ অন্তর্ভুক্ত করে না

সময়ের খরচ। একটি ওয়াইজ ট্রান্সফার সেট আপ করতে ৫ মিনিট সময় লাগে। প্রথমবারের মতো একটি USDT ট্রান্সফারে (যার মধ্যে এক্সচেঞ্জ সাইনআপ, KYC, প্রথম কেনাকাটা এবং ওয়ালেট সেট আপ অন্তর্ভুক্ত) ১-৩ ঘণ্টা সময় লাগে। যিনি মাসে একবার টাকা পাঠান, তার জন্য এই সেট আপের খরচটি গুরুত্বপূর্ণ। যিনি সাপ্তাহিক টাকা পাঠান, তার জন্য এই খরচটি দ্রুতই পুষিয়ে যায়।

২০২৬ সালের মার্কিন রেমিটেন্স ট্যাক্স। ২০২৬ সালের ১লা জানুয়ারী থেকে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র থেকে নগদ, মানি অর্ডার বা ক্যাশিয়ার্স চেকের মাধ্যমে পাঠানো আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তরের উপর একটি নতুন ১% কর প্রযোজ্য হবে । এটি ওয়েস্টার্ন ইউনিয়নের সরাসরি স্থানান্তরের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, কিন্তু অনলাইন ব্যাংক/কার্ডের মাধ্যমে পাঠানো স্থানান্তরের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়। এটি ইউএসডিটি (USDT) স্থানান্তরের উপর কোনো প্রভাব ফেলবে না।

প্রাপকের অভিজ্ঞতা। ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন এবং রেমিটলি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা ক্যাশ পিকআপ পয়েন্টে টাকা পাঠায়। এক্ষেত্রে প্রাপককে কিছুই করতে হয় না। ইউএসডিটি-র জন্য প্রাপকের একটি ওয়ালেট থাকা প্রয়োজন এবং তাকে হয় ইউএসডিটি ধারণ করতে হবে অথবা পি২পি-র মাধ্যমে তা বিক্রি করার পদ্ধতি জানতে হবে। লাগোস বা ম্যানিলায় এটি একটি সাধারণ বিষয়। কিন্তু গ্রামীণ ইথিওপিয়া বা বাংলাদেশে এটি একটি বড় বাধা।

USDT খরচের মধ্যেই এনার্জি ফি অন্তর্ভুক্ত থাকে। যখন আমরা বলি USDT TRC-20 পাঠাতে ১-২ ডলার খরচ হয়, তখন ধরে নেওয়া হয় যে প্রেরকের কাছে এনার্জি আছে অথবা তিনি তা ভাড়া করেন। এনার্জি ছাড়া, অন-চেইন ফি বেড়ে ২-৪ ডলার হয়ে যায়। ব্যাংক ওয়্যারের তুলনায় এটি এখনও সস্তা, কিন্তু যা হওয়া উচিত তার দ্বিগুণ। এভাবে প্রতি বছর সম্মিলিতভাবে ৭০০ মিলিয়ন ডলার নষ্ট হয়।

কোনো একক বিজয়ী নেই

বিশ্বব্যাংকের দেওয়া ৬.৪৯% বৈশ্বিক গড়টি বিভ্রান্তিকর, কারণ কেউ "বিশ্বব্যাপী" টাকা পাঠায় না। আপনি এক নির্দিষ্ট স্থান থেকে অন্য একটি নির্দিষ্ট স্থানে টাকা পাঠান। এর খরচ নির্ভর করে করিডোর, পদ্ধতি, অর্থপ্রদানের উৎস, অর্থ উত্তোলনের বিকল্প এবং প্রাপকের ব্যাংক অ্যাকাউন্ট বা ক্রিপ্টো ওয়ালেট আছে কিনা তার উপর।

আমরা নিশ্চিতভাবে যা বলতে পারি: প্রতিটি করিডোরেই ব্যাংক ওয়্যার হলো সবচেয়ে খারাপ বিকল্প। ওয়েস্টার্ন ইউনিয়নের অনলাইন মূল্য তাদের সরাসরি লেনদেনের সময়ের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে, কিন্তু এতে এখনও ২-৩% বৈদেশিক মুদ্রার মার্কআপ রয়েছে যা ওয়াইজ এড়িয়ে চলে। ওয়াইজ হলো সবচেয়ে ধারাবাহিকভাবে প্রতিযোগিতামূলক প্রচলিত বিকল্প। এবং উচ্চ-তারল্যের করিডোরগুলোতে ইউএসডিটি একটি প্রকৃত প্রতিযোগী, বিশেষ করে সেইসব নিয়মিত প্রেরকদের জন্য যারা ইতিমধ্যেই পরিকাঠামো তৈরি করে রেখেছেন।

বিশ্বব্যাংকের ‘রেমিট্যান্স প্রাইসেস ওয়ার্ল্ডওয়াইড’ ডেটাবেস ( remittanceprices.worldbank.org ) একটি পদ্ধতি হিসেবে ক্রিপ্টোকারেন্সিকে ট্র্যাক করে না। যখন এটি অবশেষে তা করবে, তখন বৈশ্বিক গড় কমে যাবে। ততদিন পর্যন্ত, এই সারণিটি সেই শূন্যস্থান পূরণ করে।